普华永道资深经济学家张鉴钧 本报记者 郑焕斌摄
本报驻英国记者 郑焕斌
“金融科技已经迅速而深刻地改变金融服务的运作方式，大型科技公司、电商平台、传统金融机构是这场变革中最具颠覆性的力量。未来5年人工智能、区块链技术、机器人流程自动化技术将给金融业带来深刻变化。中英金融科技领域合作将大有可为。”普华永道资深经济学家张鉴钧日前在接受科技日报记者采访时表示。
金融科技带来挑战与机遇
金融科技主要指金融服务行业内使用的数字技术及其应用，它有助于将已建立的金融科技解决方案推向市场,提高金融服务市场的竞争程度。新兴金融科技通常是小型创新型企业，它们利用新技术将金融服务直接带给客户，经常破坏现有商业模式，因而传统金融科技公司和新兴金融科技分别充当“促进者”和“干扰者”的角色。影响该行业的关键主题是现有模式脱媒、现有基础设施非中介化、数据货币化以及欺诈和身份保护的要求。
张鉴钧认为，未来5年零售银行、投资及财富管理和资金转移支付将被金融科技严重颠覆。金融科技将在客户、产品与服务以及渠道等方面带来机遇：金融科技具有低成本和无远弗届的特点，使金融机构能将客户群扩大至从前未获金融服务覆盖的人群；客户期望从对产品的追求向体验至上转变，金融机构产品和服务的重点也将从简单和标准化，转变为创造个性化体验；未来5年实体分支机构的重要性将逐年下降，电子渠道（尤其是移动渠道）才是“王道”。与此同时，金融科技的发展也将面临监管、竞争和人才三方面的挑战：竞争将日趋激烈，监管法规需要兼顾鼓励创新和控制金融风险之间的平衡，而培养复合型人才是获得优势的关键。
科技是新金融模式的重要支柱
谈及如何应对这种变革，张鉴钧表示：“普华永道2017年全球金融科技调查结果显示，在金融科技的浪潮中，‘合’是大势所趋，金融机构需要从战略与理念、资源投入和行动方案这三个维度来应对这场变革”——未来3至5年，金融机构将倾向于通过加强内部研发和与金融科技公司合作来落实创新；金融机构对新兴科技热情高涨，愿意将接近三分之一资源分配到金融科技相关项目；金融机构和金融科技公司有增强合作的主观意愿，但在合作中仍需解决信息科技系统和商业模式差异方面的挑战。
他强调，金融科技首先要立足于“金融”本质，而金融服务的变化与实体经济的发展息息相关。随着实体经济向信息化、智能化、个性化的商业模式和生活模式演变，未来金融服务模式也将向个性化服务体验转型，科技将是这种“新金融”模式的重要支柱。人工智能、区块链技术和机器人流程自动化技术将给金融业带来深刻变化，尽快掌握这些科技并围绕其落实相应配套技能，将使金融机构在竞争中脱颖而出。
人工智能等技术助力中国金融产业
张鉴钧介绍说，普华永道2017年“中国金融科技现状”调查报告表明，在数量和交易方面，中国是全球最大的金融科技市场，2016年在线支付交易额达到100万亿元；未来在线消费者融资和市场贷款（P2P）业务将显著增长。未来几年AI、区块链、云计算、数据和分析等技术将广泛应用于中国的金融服务领域。其中AI在金融行业的应用场景主要体现在4个方面：语音识别和自然语言处理应用；服务机器人应用；机器学习、神经网络应用和知识图谱；计算机视觉和生物识别应用。
他建议中国金融机构在金融科技创新方面采取积极行动：开发由金融科技驱动的顶层设计，并将其纳入长期发展战略；建立独立的科技创新体系，探索新的金融服务模式；探索新兴技术实施路线图，启动现有业务流程的数字化和改造试点；注重技术驱动的能力建设，有效促进金融和技术的深度融合。
中英金融科技合作将大有可为
多年来，英国政府一直在向“世界领先的金融科技中心”这一目标努力。2017年4月，财政大臣哈蒙德称，英国金融科技产业每年创造70亿英镑产值，雇佣6万人，并表示英国须积极采取措施吸引国内外人才，以确保其持续蓬勃的发展。张鉴钧说：“哈蒙德和央行行长卡尼都认为金融科技对金融服务已经产生了深远影响（包括创造就业机会和对现有企业的威胁），这表明金融科技已经成为英国的主流产业。它在P2P平台、聚合平台以及数据和分析产品方面具有国际市场领导地位；在风险管理、合规、欺诈软件和在线支付两个领域也具有领导市场的巨大潜能。”
在张鉴钧看来，中英两国在金融领域具有很强的互补性：英国不仅具有世界一流的科技创新能力、深厚的技术储备，而且长期以来作为世界金融中心，在金融管理和运作方面积累了丰富经验；中国则具有市场广阔、新技术应用速度快等优势。此外，英国在风险管理、合规、欺诈软件方面的优势，恰恰是中国的弱项。中英两国可以结合中国的供给侧改革、质量优先战略以及“一带一路”倡议，进行广泛而深入的合作。
（科技日报伦敦3月24日电）
