杨东:金融的革命就该有科技的手段

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中国人民大学法学院副院长、中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东

【人物档案】杨东,浙江人,毕业于日本国立一桥大学,法学博士、教授,博士研究生导师。现任中国人民大学法学院副院长、金融法研究所、竞争法研究所副所长兼秘书长、中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任、互联网与信息法律研究所执行所长。杨东是中国“金融统合法”理论 、“市场型间接金融”理论和“众筹金融”理论的创立者和提出者,为立法界、学术界以及政府和实务界所瞩目;还是我国互联网金融、移动金融、众筹金融监管和法律研究、金融消费者保护研究、互联网反垄断问题研究的先驱者之一和旗帜性代表人物。

近几年,互联网金融行业的发展呈现出“快、偏、乱”的现象:一是规模增长势头过快,二是业务创新偏离轨道,三是风险事件时有发生。从去年年底E租宝等P2P行业风险事件爆发以来,政府及监管部门对互联网金融的态度,在鼓励、促进发展的基础上增加了规范发展的导向,同时还出台了相应的“管理办法”和“实施方案,”为“良币”创造更好更健康的创新环境,也为大众创业、万众创新带来更健康的发展氛围。杨东杨教授在互联网金融、金融科技(Fintech)、证券法、金融法等都有研究,曾获得中国众筹行业发展杰出贡献奖、中国互联网金融发展特别贡献奖等。下面就随小编一起来了解杨教授在金融科技领域研究的成果。

问:比起互联网金融,现在更流行讲Fintech,也就是金融科技。那么科技金融和金融科技的区别是什么?

杨东:科技金融、金融科技是科技和金融结合的两个阶段:第一阶段,1.0的科技金融,就是金融怎么为科技服务,帮科技企业融资,帮科技企业到交易所上市等等。但是那个版本比较低,因为金融本身有很多不足,金融的触达能力、服务能力很差,所以它不能真正的为我们的中小企业、科技企业服务。

那么现在Fintech金融科技,作为金融科技的第二个阶段,就是要用科技的手段来改造金融,使科技和金融更好的融合起来,更好的迸发出金融的革命。

Fintech在中国的发展,会诞生出能够在全世界引领世界金融发展的一些伟大的企业,因为这是几百年不遇的一次金融的转折点,中国有可能在这样的转折点诞生一批Fintech的企业,能够引领世界金融的发展。

问:从目前来看,经过非常野蛮式的互联网金融发展,国家也进行一系列的监管和立法工作,确保互联网金融风险的可控。那么,如何将这些立法贯彻到金融监管当中?

杨东:在大数据金融相关的立法和监管中,主要从八个方面来体现大数据金融的风控模型和相应创新特点。

第一个方面,去年央行十部委的指导意见,第一次确立了大数据金融监管成为互联网金融监管的重要方式。

第二个方面,今年8月24日银监会P2P监管办法也确立了地方金融办采取数字信息共享体系的这样一个备案体系,也给P2P平台备案信息共享,包括对平台的评估等一系列的大数据的新监管模式,而不是传统的审慎监管进路,开创了我国金融监管历史上具有里程碑意义的立法创新。

第三个方面,互联网专项整治工作,在11月底是整治工作最关键的环节,要对相应问题进行排查和清理整顿工作,而清理整顿核心就是基于前期排查阶段积累的大数据的情况,对劣币采取驱除,对良币进行改造,留下真正符合法治的创新。所以这次整治工作的核心,就是基于大数据风控模型的监管。我一直建议相关部门,未来大数据风控模型的经验,应该说也被这次整治方案所采纳。

第四个方面,我也是参与全国人大财经委正在制定《电子商务法》的立法,互联网金融,这就是要强调数据的保护和共享,也是当前这部法律明确的思想,这一部法律即将在12月份进行审议,明年年初可能通过。

第五个方面,人民银行正在进行支付清算条例的制定。

第六个方面《证券法》的修改,确立了了投资者保护的思路和信息披露,而信息披露的模型,就改变了传统的模式,采取动态的、大数据的信息披露机制。

第七个方面,我们的最高法院,我们的司法部门也在制定相关司法解释,确保互联网金融纠纷更快速地解决。这方面也需要大数据信息共享机制,帮助消费者解决纠纷。

第八个方面,我也参与了商业银行法、特别是网络安全法,包括我们人民大学国家社会科学基金重大课题,正在起草个人信息保护法。大数据的法律风险中最核心最本质的问题就是个人信息、个人数据的保护问题,这是最需要解决的,在全世界都有个人信息保护的立法,在我们大数据产业发展如此迅速的国家竟然没有专门的立法,这是重大的立法缺陷。现在就急需相应的立法工作。

问:大数据如何应用于互联网金融风险与安全治理?有哪些典型的范例?

杨东:我们和中国联通、蚂蚁金服、京东金融,联合成立了大数据实验室在人民大学,我们可以发现中国联通等一些代表性模型,不仅仅为互联网金融企业,还可以为传统企业提供非常好的风控模式,包括身份识别、支付位置核实、信用评估(蚂蚁金服和中国联通的合作),包括为银行和小贷机构提供信息服务,强化金融机构贷后能力,应该说都是大数据的实践创新。特别是,反欺诈这些方面,这些实践提供了非常好的模型。

具体来看在其他方面,包括大数据征信、大数据反欺诈等方面,也有很多好的经验值得我们去吸收和借鉴,使得我们下一步整治工作,特别是我也提出来,未来政府治理的核心理念需要发生变革,提升政府的治理能力。大数据语境下金融安全具有四大支柱:技术驱动、合法合规、场景构建和生态协同。

问:在大数据时代产生的信息噪音问题面前,如何实现信息有效性、解决信息不对称困境?

杨东:这里我要引入区块链的概念,区块链技术在金融领域的潜在应用主要体现在以下三个方面:第一,点对点支付;第二,多方交易,即通过技术构建交易过程中的信任基础;第三则为市场,包括任何形式点对点交易实时划转的清算交易,以及金融衍生品“智能合约”实现头寸自动调节的开发等。具体来说涉及交易所、保险、众筹、基金、股权交易等细分领域,其在金融领域的应用给传统金融带来了巨大变革和挑战,根据西班牙桑坦德银行发布的报告,在2020年前后如果全世界的银行都采用区块链技术,将会节省大约200亿美元的成本。

基于区块链技术方便快捷、去中心化、安全性能高、成本低廉的优势,美国的纳斯达克目前已经采用区块链技术处理私人证券市场的股票交易,此外,伦敦证券交易所、伦敦清算所、花旗银行、法国兴业银行、芝加哥商品交易所等20多家全球大型金融机构也开始采用该技术并着手组建区块链联盟。值得注意的是,2015年高盛集团、花旗银行与美国银行均提交了基于区块链技术的专利申请,具体包括“数字货币的风险监测系统”、“数字货币可疑用户警报系统”等,区块链技术应用于金融领域成效显著体现于提高金融效率、优化传统金融监管的规则与架构。

(信息来源于搜狐财经 中国科技网综编)

责任编辑:刘蕾
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