科技日报记者 张佳星
“我哥哥在上海工作，他工资高，给我绑定了家庭共济。”从安徽来南京打工的吴女士到药房买药，用上了从哥哥“医保钱包”共济的支付额度。工作人员告诉她：由于开通跨省家庭共济，药费直接扣款，不需要自己再付钱。
这是“医保钱包”升级到2.0版后“无感知”结算的典型便民场景之一。“2.0版在1.0版的探索基础上进一步优化了跨省共济政策和操作流程。”在10月19日国家医保局召开的医保钱包2.0版及2026版医保服务协议范本解读活动中，国家医保局医保中心主任樊卫东介绍，2.0版破解了被共济人使用共济资金的区域限制，由过去省内使用扩展到支持跨省使用，从就医购药扩展到城乡居民医保，长期护理保险参保缴费，进一步盘活共济人沉淀的个人账户资金。
便捷授权“虚拟额度”
医保钱包可以看作是个人账户跨省共济的“虚拟存钱罐”。
“它是个人账户跨省通信的一种方式，是一种额度连接的‘桥梁’，但不是实实在在的账户里的钱。”国家医保局医保中心技术评定处处长王芳说，共济人可以把暂时不用的额度调派到“医保钱包”，授权给参保的近亲属共用，共济给谁、共济多少钱、能不能撤回都可以在手机上一键设置。
医保钱包2.0版进一步优化了原本的个人账户共济政策，打破之前的地域限制，进一步强化家庭互助功能。
“医保钱包2.0版支持国家医保服务平台App及支付宝小程序、线下经办窗口等多种渠道办理跨省共济业务，参保群众可以足不出户线上便捷完成共济关系绑定与解绑、额度设置和使用、业务查询等操作。”樊卫东说，依托全国统一的医保信息平台，共济人与被共济人建立共济关系，自动开通个人医保钱包。
有效盘活个账结存
数据显示，截至2025年末，全国职工个人账户医保基金累计结存达1.51万亿元，约占医保基金累计结存的1/4。这意味着参保人可能面临着患病人群基金不够花，而部分参保人无就医购药需求、医保基金用不上的结构性问题。
个人账户的共济有望解决基金使用上的错位，促进沉淀资金的有效盘活。近年来，国家层面持续推动政策供给，个人账户的使用范围逐步扩大到直系亲属、近亲属。通过共济方式，“沉睡”的个人账户资金得以转变为“家庭健康金”，按规定为近亲属在定点医疗机构就医或在定点零售药店购买符合规定的药品耗材等支付费用，还可以用于城乡居民基本医疗保险、长期护理保险的个人缴费。
医保钱包2.0版正式上线前的试运行数据显示，9月29日试运行以来20天内，跨省共济开展29.52万笔，共济额度2.9亿元，平均每天以30.55%的比例持续增长。
强监管保驾护航
在更加便利快捷的同时，医保钱包2.0版还强化身份核验、共济关系绑定、共济额度管控等功能，严格限定共济对象为近亲属，额度不可再次共济等要求。同时，完善了跨省医保资金结算清算的标准，加强异常监测，保障医保基金安全。
“医保钱包2.0版在原有的医保结算链条外新增了一条‘钱包’共济基金支付通道。”国家医保局大数据中心业务数据处副处长孙佳楠从技术支持角度，介绍了新增通道的支撑和保障措施。她表示，大数据中心配合医保中心建立和完善预付金管理、对账和清算以及数据底座等后台技术支撑机制，以保障跨省基金使用安全、清算准确以及记录可追溯。
记账清才能算得明。“我们通过倒排工期开展多项系统改造，确保医保钱包在药店使用。”作为首批升级省份，江苏省定点零售药店代表、江苏益丰大药房连锁有限公司总经理杲闻先介绍，药店首先通过接口联调对接国家医保信息平台，新增医保钱包结算通道，在结算界面自动读取被共济人医保钱包余额，实现按顺序抵扣，确保每笔共济结算均实现明细上传。
广东省定点零售药店代表、广药大药房有限公司医保事务经理郭静也表示，为支持跨省共济落地，药店系统搭建了5大功能模块，形成参保人能看懂，机构能对账，监管可核查的完整闭环。
“在医保钱包的建设过程中，我们强化了大数据监管和审核，也希望行业共同做好处方管理，坚持合理用药，规范连锁药店内部管理，加强行业自律，把这项惠民政策落实好。”王芳说。
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