科技日报记者 江耘 通讯员 胡珂
杭州的科技型中小企业，如今有了一份政府投保的科技险。今年7月上线的杭州“好苗保”，首期集中投保已于9月底完成出单：全市首批1051家“好苗子”企业中，991家完成参保，参保率94.29%。
据介绍，这是全国首个由地方政府深度参与定制、统一投保的科技型中小企业统保型科技保险。
参保数据显示，首期累计风险保额15.85亿元，整体杠杆约113.5倍。按5项主险加1项产业附加险配置，每家企业最高保额可达160万元。保障范围覆盖研发失败、设备损毁中断、中试转化失利等五大核心风险，贯穿技术研发到成果转化全周期，以政策托底打消企业创新的后顾之忧。
财政统保，降低科创试错成本
“好苗保”的诞生，源于一个长期存在的痛点。数据显示，2025年全国全社会研发投入已超过3.92万亿元，但大量科技型中小企业在初创期仍然普遍面临“融资难、抗风险弱”的困境。
传统保险面对这批企业的风险需求时，长期存在“三个够不着”：触达不到、产品对不上、服务跟不上。从而导致企业想保保不上，保险公司想保不敢保。
既然市场失灵，那么政府来托底。
去年，杭州创新推出陪伴式扶持科技型初创企业的“润苗计划”，搭建起科技企业梯度培育体系，首批共1051家高成长、高研发投入的初创企业被认定为市级“好苗子”企业。
今年7月，杭州正式推出“好苗保”，由政府统一为全市首批研发强度高、成长潜力大、抗风险能力较弱的“好苗子”企业投保。
“原来很多中小科技企业单独谈科技保险保费高、门槛高、买不起，统保后普惠可及，财政资金撬动效果更强。”杭州市财政局相关负责人表示。
杭州市科技局相关负责人介绍，科技部门统一谈判定制组合保单，把研发失败、中试风险、知识产权、关键设备、数据安全等科创特有风险打包纳入，避免单家企业拿到的条款窄、免责多、保额低；还能按产业集群做差异化附加责任。
另外，“好苗保”统一清单、统一承保、统一申报，不用每家单独尽调、单独签单、单独沟通条款；企业“免跑腿、免反复对接”，适合大量初创、小微科技企业。
统计显示，此次首期参保企业里约90%属于杭州“296X”先进制造业集群，对17个产业大类全部覆盖。
保障方案按照“主险+附加险”结构设计，每家企业可获得研发全流程多项保障以及为所属产业专属定制的附加险保障，每家企业最高合计160万元保额。
“过去这类细分条款在商业险市场很难买到，风险也多靠企业自担，‘好苗保’由政府定制后直接嵌入保障包，企业按产业勾选即可。”人保财险杭州市分公司机构业务部总经理蔡冰洁解释。
根据首期投保数据，84.2%的参保企业主动选择了与自身赛道匹配的专属附加险，这也是科技企业在了解自身风险画像后所作出的真实选择。
此外，保障期限也突破了行业惯例。传统财产保险“一年一保”，而科技研发周期通常在2年以上。“好苗保”一次性保障2年，精准匹配研发节奏。
服务延链，从“赔损失”到“救项目”
记者发现，“好苗保”相关产品的名称，本身就自带“科技属性”：智能控制系统责任保险、具身机器人应用责任保险、生命科学产品完工责任保险、集成电路流片费用损失保险、临床试验责任保险……许多从前不为人所熟知的创新保障，很多都是保险公司专门为“好苗保”开发或申请应用的，每项保障都对准一个产业的核心风险敞口。
以智能控制系统责任保险为例，这是一项为人工智能产业定向打造的责任保险。蔡冰洁介绍，普通产品责任险多以传统工业产品的质量缺陷为承保基础，而智能控制系统责任保险聚焦人工智能、算法模型、智能决策平台等在应用过程中因算法缺陷、模型训练偏差、系统逻辑错误、自动决策失误、数据处理异常等原因，导致第三者的人身伤害或财产损失，让产业核心风险明明白白可保障。
在保险业内人士看来，“好苗保”的差异化不只在条款数量，更体现在保险投保之后的动作。与传统财产险“承保—理赔”两段式不同，“好苗保”在服务链上按“承保—理赔—救济—减量”四段式运行。
传统保险两段式服务只做出险后的理赔补偿，但初创科技企业真正的痛点不只是损失赔付，也需要研发过程中对风险预警、技术援助等需求。因此“好苗保”加入了研发救济和风险减量服务。
研发救济聚焦研发陷入瓶颈的企业。企业在项目研发失败申请理赔时，在企业有意愿的前提下，保险公司通过组织行业专家上门会诊、驻场研判等方式，尽力破解技术卡点，争取让卡壳的研发项目“起死回生”，不只是简单赔钱了事；企业无意继续研发或无法救济的，将进行保险赔付。
承保方之一、中国平安财产保险项目负责人张辉表示，科技保险的目的不是仅“为失败买单”，更在于“让失败少发生、让科技企业活下来”。
对此，杭州华匠医学机器人有限公司的研发人员认为，“研发救济机制比赔钱更值钱。能请到专家进行一次会诊就可能帮我们少走三个月弯路。”
而风险减量服务则是当项目整体理赔率偏低时，将结余保费转化为研发指导、工艺优化、技术培训、风险排查等赋能服务。无论企业是否出险，保费资源都能用于企业发展。
“‘好苗保’不是一次性补贴，而是给科技企业系上的风险‘安全带’。”杭州智通福科技有限公司相关负责人也直言，有了这份保障，企业能更加心无旁骛地深耕新能源数字化赛道，“安心从科创‘小苗’，一步步长成细分赛道里的骨干企业。”
风险兜底，把“不敢投”变“放开闯”
参保数据之外，企业的实际选择更能说明问题。位于杭州萧山钱湾智谷的杭州碳氧力科技有限公司是传化集团体系内孵化出的新材料科创子公司，主攻高阻隔吸氧功能材料研发与产业化。
“初创阶段研发投入大、中试转化风险高，设备损坏、研发失败、成果落地不及预期是企业的日常顾虑。”企业研发负责人嵇伟明介绍，公司内部有大量新材料技术研发、中试与产业化项目，亟须一项保障能够打消顾虑。
嵇伟明在了解保障范围后表示，“好苗保”有效打消研发顾虑，让企业敢于持续加大新材料投入，不会过度担忧创新失败带来的损失。“哪怕设备意外毁损，对项目的影响同样能被摊薄。”
滨江的杭州智通福科技有限公司聚焦软件开发、AI模型研发、智能光伏运维，属于网络通信产业。
软件和AI企业的研发多是系统级、持续迭代的，不像制造业有明确的研发项目和立项材料，投保资料较为复杂。对于这类企业来说，投保科技保险过去并不容易。
而“好苗保”改变了这一局面：承保资料充分简化，在“科技大脑”平台线上就可一键申报参保；企业研发项目尚未完全确定也可先行承保，后期补充材料。让企业在为新项目布局的同时，就能把保障前置到研发启动之前。
西湖区的杭州华匠医学机器人有限公司是一家由国内知名临床医学专家与资深工程技术专家联合发起的高科技企业。公司专注于腔镜微创外科手术领域，致力于通过自主创新，研发、生产、销售智能化医疗设备与创新器械。
“好苗保”提供的保障非常适配其正在研发的腔镜手术机器人系统项目。该项目产品需要经历临床前研究、型检、动物实验、临床试验、审评。尤其在临床试验阶段，企业要面对受试者未知不良反应等特有风险，一旦发生事故，索赔成本很高。任何一个环节卡住，前期投入的人力、资金与时间都将沦为巨大的沉没成本。
项目负责人表示，“知道‘好苗保’能够保障临床试验责任之后，我们的第一反应是终于有人把‘失败’当成一件可以被保障的事了。而且产业附加险精准覆盖了我们的核心研发风险，能够大大减轻我们投产试用的压力。”
当企业的风险被分担后，研发投入就从赌身家变为有保障的发展。“好苗保”给的不是一笔补贴，而是一份可预期的风险分担：140万元主险覆盖研发全流程，20万元附加险对准产业核心风险，2年保障期与研发周期同步。“敢投”的底气，正来自这份确定性。
按照杭州发布的“润苗计划”规划，三年内杭州拟培育“好苗子”企业3000家。首期“好苗保”实现全覆盖后，后续将随遴选扩围逐步铺开。
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